根据中国《消费者权益保护法》和《民间借贷司法解释》等法律文件，贷款服务费的收取必须遵循合法、公正、透明的原则。然而，如果贷款服务费的收费过高，或者在借款人未明确知情的情况下被强制收取，可能会触犯法律。根据最高法院的司法解释，如果贷款服务费超过了法律规定的上限，贷款合同有可能被认定为无效或不公平。
首先，贷款服务费的收费应当与贷款金额及贷款期限定相关联，但并没有明确的上限，这也导致了许多不规范贷款机构趁机牟取暴利。20%的服务费是否过高？根据《民间借贷司法解释》第十五条的规定，法院可以对过高的费用进行干预。若贷款服务费过高，法院有权调整或认定贷款合同中的服务费条款无效。
另外，金融监管部门对于贷款市场有着明确的规范要求，尤其是关于贷款合同的透明度和借款人知情权方面。如果贷款机构未能明确告知借款人服务费的具体收费标准，或未得到借款人书面同意，收取20%的服务费可能涉嫌违法。
如何辨别贷款服务费是否合法？
在实际操作中，有些贷款公司或中介机构会通过提供“快速贷款”的吸引条件，吸引借款人签署合同，而合同中往往隐藏了过高的服务费用。近年来，很多借款人因没有事先了解清楚服务费条款，遭遇了不合理的收费。此类行为在法律上被认为是“霸王条款”，应当被判定为无效。
例如，2019年北京市法院就曾审理过一起贷款服务费争议案件，贷款公司收取了借款人30%的服务费，法院最终判定该服务费部分无效，因为该费用过高且未提前告知借款人。
《中华人民共和国合同法》明确规定，合同的内容必须公平、公正，且借款人应当知晓合同的所有条款。而《消费者权益保护法》第十四条规定，消费者有权知晓产品或服务的真实情况。也就是说，贷款服务费的高低需要根据市场情况、贷款金额、贷款期限等因素来合理确定。
针对贷款服务费的监管，金融监管部门近年来加强了对民间借贷的审查，尤其对不正规贷款机构的高收费行为加大了打击力度。若服务费过高，甚至可能涉及“高利贷”的性质，进而触犯《刑法》的相关条款。
结论:如果贷款机构明确告知服务费比例，并且经过借款人同意，且没有隐瞒费用的情况，那么20%的服务费在某些情况下是合法的。但是，如果服务费未事先明确告知借款人，或者服务费用过高，超过了行业合理范围，那么贷款机构就可能面临法律责任。
为了避免陷入不合理收费的陷阱，借款人应当在签订合同前，详细了解服务费用的具体内容和比例，尽量选择正规、透明的贷款机构，以保护自身权益。