一、违反了《商业银行法》的相关规定
根据《商业银行法》相关条款，银行应当对借款人的借贷行为进行充分的评估，确保其具有还款能力。以贷养贷的行为，意味着借款人在没有能力偿还原债务的情况下，继续借取新贷款来偿还旧贷款，这直接违背了银行对贷款人的信用审核制度和贷款发放规范。无论是个人贷款，还是企业贷款，银行都应严格把控借款人还款的风险，以贷养贷无疑是绕过了这一重要审查环节。
二、涉及“非法集资”问题
在一些极端的案例中，以贷养贷可能会涉及到非法集资的行为。部分小型贷款公司或非法金融机构，为了吸引更多的资金，可能通过虚假宣传等手段，将“以贷养贷”作为一种理财产品进行推销。此类行为往往存在极大的法律风险。一旦监管部门发现这些机构的行为不符合国家法律规定，就可能被认定为非法集资，进而受到刑事追责。
三、违反了《消费者权益保护法》
《消费者权益保护法》明确规定，消费者享有知情权、公平交易权等基本权益。而在很多情况下，以贷养贷的借款人往往在没有完全了解其中风险的情况下进行借贷。这类借款人在面对还款压力时，往往会选择通过新的贷款来偿还旧债，最终陷入债务陷阱。相关金融机构或平台未能履行充分的告知义务，未能让借款人清楚意识到“以贷养贷”可能带来的严重后果，这种行为违反了消费者的基本权益。
四、可能涉及不当得利与欺诈
部分借款人在“以贷养贷”过程中，可能会故意隐瞒自身的债务状况或其他经济问题，向银行或金融机构申请新的贷款。这种行为属于欺诈行为，不仅违反了诚实信用原则，也可能涉及到不当得利。法律上，欺诈行为是会受到处罚的，严重者甚至会承担刑事责任。
五、国家对“以贷养贷”行为的严格监管
为了应对这一问题，国家金融监管机构出台了一系列政策措施，加强了对借款人借贷行为的监管，尤其是对于那些“以贷养贷”的行为。监管机构通过提高贷款审核标准，要求金融机构加强借款人信用评估，避免借款人利用新贷款偿还旧债的行为。此外，金融监管机构还加强了对贷款公司和金融平台的检查，要求其遵守法律规定，确保贷款行为的透明和合法性。
六、如何避免“以贷养贷”陷阱
了解了“以贷养贷”背后潜藏的法律风险和问题后，借款人应当避免这种行为。首先，在遇到经济困难时，应积极寻求合理的债务重组或协商解决方案，而不是通过借新债还旧债来拖延问题。其次，要保持清晰的财务规划，确保每一笔贷款都有明确的还款计划和还款来源。最后，在选择金融产品时，应仔细阅读相关条款，避免被不良贷款平台所误导。
总之，“以贷养贷”看似是一条解决短期财务困境的快捷途径，但实际上其背后可能涉及多个法律风险。借款人在借贷过程中应保持理性，避免陷入债务的恶性循环，金融机构和监管部门也应加强对贷款市场的规范和监管。通过全社会的共同努力，可以有效防范和遏制“以贷养贷”现象的蔓延，保障借款人和整个金融市场的健康发展。