网贷以贷养贷算骗贷罪吗？详细分析与法律后果

“以贷养贷”，这一现象在当前的互联网金融环境中，尤为普遍。许多人为了解决手头的资金问题，选择通过网络贷款平台获取资金。但当资金还款压力逐渐增大时，部分借款人不得不选择继续借款，用新贷款偿还旧贷款。这种做法是否构成骗贷罪？ 从法律角度来看，答案并非简单的“是”或“否”。在本篇文章中，我们将深入分析“网贷以贷养贷”是否构成骗贷罪，并探讨相关的法律后果、判定标准以及如何合法应对类似困境。

首先，我们需要了解“骗贷罪”的定义。在中国刑法中，骗贷罪属于诈骗罪的一种，通常是指通过虚假信息、隐瞒真实情况等手段，获取银行或其他金融机构贷款并不打算偿还的行为。换句话说，骗贷罪不仅仅是借款过程中是否存在“恶意不还款”的情况，更重要的是借款人是否有欺诈金融机构的行为。

然而，以贷养贷的行为，其本质是借款人为了还清先前的债务，通过新的贷款继续支付旧款项，表面上并不涉及欺骗金融机构。借款人并非以虚假的身份信息、隐瞒收入等手段骗取贷款，而是利用贷款资金“周转”自己原本的债务。可见，以贷养贷是否算骗贷罪，需要根据具体情况来判断。

1. 以贷养贷并不等于骗贷罪

首先，我们要明确的是，“以贷养贷”本身并不构成骗贷罪，除非存在下列情况:

• 提供虚假信息:如借款人在申请新贷款时，提供了虚假的收入证明或虚构了自己的还款能力。
• 明确无偿还意图:借款人在申请新贷款时，明确表示无意偿还之前的贷款，并恶意利用新的贷款资金进一步扩大债务。
• 重复骗取贷款:即同一借款人反复通过虚假手段申请多个贷款，并且每一笔贷款都未打算偿还。

根据我国的法律规定，若借款人并未采取虚假手段，而只是单纯地借新还旧，那么这种行为并不符合骗贷罪的构成要件。这里的关键在于借款人是否具有诚实偿还债务的意图。如果借款人有意图偿还债务，且所借款项用于正常的生活和经营支出，而非非法用途，那么“以贷养贷”本身并不构成违法行为。

2. 以贷养贷的法律风险

尽管“以贷养贷”不一定构成骗贷罪，但它依然存在严重的法律风险，尤其是当借款人无法按时偿还债务时。首先，借款人将面临高额的利息和滞纳金，而且如果出现还款违约，金融机构有权通过诉讼追索债务，最终可能导致借款人面临财产冻结、资产拍卖等法律后果。

此外，如果借款人继续通过“以贷养贷”方式不断加大债务，这种恶性循环可能会让其债务总额越滚越大，最终可能陷入无法自拔的困境。如果借款人已经不再具备还款能力，甚至出现恶意不还款的情况，那么这些行为将可能构成信用诈骗，在法律上面临严厉的惩罚。

3. 如何避免陷入“以贷养贷”的困境？

对于许多人来说，陷入“以贷养贷”困境的原因，往往是对自己财务状况的误判，以及对借款风险的低估。那么，如何才能避免这种困境呢？

• 审慎借贷，避免过度借款:在借款之前，要对自己的还款能力有清晰的认识，避免借款金额超出自己承受范围。
• 尝试与贷款平台沟通:如果发现自己面临还款困难，不妨主动与贷款平台沟通，协商延长还款期限或分期还款，而不是选择借新债还旧债。
• 寻求专业法律帮助:若发现自己已经陷入债务危机，应及时寻求律师或财务顾问的帮助，避免让问题进一步恶化。
• 建立紧急备用金:合理规划自己的财务生活，建立紧急备用金，这可以在经济出现波动时，避免依赖高利贷来解决短期现金流问题。

4. 总结:以贷养贷并非骗贷罪，但风险不可忽视

总的来说，“以贷养贷”不等于骗贷罪，但是这一行为如果不加以控制，极易导致借款人陷入更深的债务困境。关键在于借款人的偿还意图和行为方式，如果借款人诚实偿还债务，且没有采取虚假手段获取贷款，那么这种行为不属于违法行为。但从长远来看，依赖“以贷养贷”的方式解决问题，并非可持续的解决方案。了解自己财务状况、避免超负荷借款，以及寻求合理的债务解决途径，才是避免法律风险和经济困境的正确方式。