近年来，随着互联网金融的迅速发展，各类线上贷款平台如雨后春笋般涌现，其中小赢卡贷作为一款备受用户关注的信用贷款产品，其利息问题始终是用户关心的焦点。尤其是当提及年化利率达到36%时，许多人不禁会问：“小赢卡贷36%的利息合法吗？”本文将从法律角度对这一问题进行深入探讨。
一、法律背景：民间借贷利率上限规定
我国对民间借贷的利率上限有着明确的法律规定。根据最高人民法院于2020年8月20日发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“规定”），民间借贷的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。LPR是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布，反映市场资金供求关系的市场化利率参考指标。目前，一年期LPR约为3.85%左右，其4倍即约15.4%。这意味着，如果小赢卡贷的实际年化利率超过15.4%，超出部分将不受法律保护。
然而，值得注意的是，上述规定适用于民间借贷纠纷的司法裁判，而对于金融机构开展的贷款业务，其利率上限的法律约束有所不同。金融机构在国家金融监管机构的严格监管下，其利率定价通常遵循市场原则，只要不违反相关金融法规，即使利率高于民间借贷司法保护上限，仍可被视为合法。
二、小赢卡贷的法律属性
小赢卡贷由深圳市小赢信息技术有限责任公司（以下简称“小赢科技”）运营，小赢科技已获得中国银保监会颁发的消费金融牌照，属于持牌金融机构。这意味着，小赢卡贷在法律上属于金融机构开展的贷款业务，而非纯粹的民间借贷行为。
三、小赢卡贷利率合法性分析
作为持牌金融机构，小赢卡贷在利率定价方面的法律约束不同于民间借贷。金融机构在制定利率时，通常会综合考虑资金成本、风险溢价、市场竞争等因素，只要其利率定价符合监管要求，不构成高利贷，且在合同中明确告知借款人，即视为合法。
1. 监管要求：小赢卡贷作为持牌金融机构，其利率定价需符合中国银保监会等金融监管机构的要求。目前，我国对金融机构的贷款利率实行市场化定价，金融机构在合法合规的前提下，有权自主确定贷款利率。
2. 高利贷界定：根据我国相关法律法规，高利贷是指超出法定利率上限的贷款行为。对于金融机构而言，只要其利率未明显超出市场平均水平，且未对借款人构成不合理负担，一般不被视为高利贷。
3. 合同约定：小赢卡贷在与借款人签订的贷款合同中，应明确载明贷款利率、计息方式、还款方式等关键信息。只要借款人对此表示同意并在合同上签字，即视为双方对利率达成共识，具有法律效力。
四、结论
综上所述，作为持牌金融机构的小赢卡贷，其年化利率即使达到36%，只要符合金融监管要求，未构成高利贷，且在合同中明确告知借款人，即视为合法。当然，对于借款人而言，应充分了解并评估贷款利率、费用、还款计划等信息，确保在自身经济承受范围内理性借贷，避免因高利率导致还款压力过大。同时，建议借款人定期关注金融监管政策变动，了解最新的利率规定，以维护自身合法权益。