以贷养贷的做法，是否构成骗贷罪？
近年来，随着金融市场的不断发展，许多人在面对经济困境时选择通过借款来缓解资金压力。然而，有些人在借款过程中选择了以贷养贷的方式，通过申请新的贷款来偿还旧的贷款。许多人对这种做法感到困惑:以贷养贷到底算不算骗贷罪？在中国的法律框架下，这一问题的答案并非简单。本文将深入探讨这一问题，从多个角度分析以贷养贷是否构成骗贷罪，并通过实际案例揭示相关法律风险。
一、什么是以贷养贷？
以贷养贷，顾名思义，就是借新债来偿还旧债。这种做法一般发生在借款人无法按时偿还原有贷款的情况下，借款人便通过向新的金融机构借款，先偿还旧的贷款，再继续承担新贷款的债务。虽然这种做法在短期内可能让借款人暂时摆脱还款压力，但长时间以贷养贷的行为可能引发一系列的法律与经济风险。
二、骗贷罪的法律定义
根据《中华人民共和国刑法》第192条的规定，骗贷罪是指通过虚构事实或者隐瞒真相，骗取金融机构贷款或者贷款资金的一种犯罪行为。简单来说，如果借款人通过虚假手段（如伪造财务报表、隐瞒债务、虚构收入等）向金融机构申请贷款，且这一贷款最终未被偿还，借款人可能会被追究骗贷罪。
三、以贷养贷是否构成骗贷罪？
对于“以贷养贷算不算骗贷罪”这一问题，关键在于借款人是否采取了虚假手段。如果借款人只是通过正常的贷款渠道申请新贷款，用以偿还旧贷款，并未采取虚假手段或隐瞒事实，理论上并不构成骗贷罪。然而，如果借款人在申请新贷款时存在虚报收入、隐瞒债务等行为，那么其行为就有可能触犯骗贷罪的相关法律。
1. 无虚假行为的以贷养贷:
如果借款人只是出于还款压力，而通过正规的金融渠道申请新的贷款，用来偿还旧的债务，并没有提供虚假资料或做出虚假陈述，这种情况下是不会构成骗贷罪的。此时，借款人虽然可能面临负担加重的风险，但在法律上并未触犯犯罪行为。
2. 存在虚假行为的以贷养贷:
如果借款人在申请新贷款时存在虚假行为，比如伪造收入证明、隐瞒原有债务、虚报资产等，这种情况就可能构成骗贷罪。通过虚假手段获得贷款并未按约定还款，最终导致金融机构的损失，就构成了骗贷行为。此时，借款人不仅需要承担民事责任，还可能面临刑事责任。
四、实际案例分析:
为了更清楚地理解以贷养贷是否构成骗贷罪，我们来分析几个实际案例:
案例1:李先生的以贷养贷行为
李先生是一名公司职员，因为突如其来的家庭变故和个人投资失误，背负了相当沉重的债务。为了应对还款压力，他通过某平台申请了新的贷款，并将其用于偿还先前的贷款。李先生的贷款申请过程中，所有提供的资料都是真实的，没有虚报收入，也没有隐瞒债务。最终，李先生按照约定偿还了所有贷款。
法律分析: 在这个案例中，李先生的行为属于正常的贷款行为，并未涉及虚假陈述或隐瞒事实。因此，这种情况下的以贷养贷并不构成骗贷罪。
案例2:张女士的虚假贷款申请
张女士因经营不善而背负了大量债务。为了继续维持其经营，张女士通过虚报收入和资产，向银行申请了一笔新的贷款，用来偿还原有债务。在申请贷款时，张女士伪造了银行存款证明，并隐瞒了她的负债情况。最终，银行发放了贷款，但张女士并未按时还款，导致银行遭受损失。
法律分析: 在这个案例中，张女士在申请贷款时使用了虚假的资料，构成了骗贷罪。她通过隐瞒事实和虚报信息获取贷款，属于犯罪行为。
五、以贷养贷的法律风险
虽然以贷养贷在一定程度上能够缓解借款人的短期经济压力，但长期依赖此类行为将带来巨大的法律风险。以下是以贷养贷可能带来的几个主要法律风险:
1. 信用风险: 如果借款人通过以贷养贷的方式不断积累债务，最终可能因无法按时还款而导致信用记录受损。信用不良将对个人未来的借款能力产生重大影响，甚至可能导致无法获得贷款或被追究债务。
2. 刑事责任: 如前所述，如果借款人在贷款过程中存在虚假行为，可能会面临骗贷罪的刑事追责。一旦被定罪，借款人不仅需要偿还债务，还可能面临刑事处罚，严重者可能被判刑。
3. 资产风险: 在无法按时还款的情况下，金融机构可能会采取法律手段追讨债务，包括冻结银行账户、扣押资产等措施。这些都可能导致借款人面临较大的财产损失。
六、如何避免陷入以贷养贷的困境？
为了避免陷入以贷养贷的陷阱，借款人可以采取以下措施:
1. 合理规划财务: 在借款前，借款人应全面评估自己的偿还能力，避免盲目借款。同时，要设定明确的财务目标，尽量避免超出还款能力的借款。
2. 寻求专业建议: 如果遇到经济困境，借款人可以寻求专业的理财顾问或法律专家的帮助，制定合适的解决方案，而不是单纯依赖以贷养贷。
3. 谨慎选择贷款机构: 借款人应选择正规的金融机构，并确保自己提供的资料真实有效，避免因虚假行为而陷入骗贷的法律风险。
七、结语
总的来说，以贷养贷是否构成骗贷罪，关键在于借款人是否存在虚假行为。如果只是为了应急暂时借款，并未通过虚假手段获得贷款，通常不构成骗贷罪。然而，如果借款人在申请贷款时存在欺诈行为，未如实披露信息或提供虚假资料，就可能触犯骗贷罪。因此，在借款过程中，借款人应保持高度的诚信，避免因一时的财务困境而陷入法律麻烦。